Ile kosztuje kredyt hipoteczny? O całkowitym koszcie kredytu

Znajomość całkowitego kosztu pozwala z wyprzedzeniem ocenić realne zobowiązanie i porównać oferty banków, aby wybrać najkorzystniejsze warunki finansowania.

Co składa się na całkowity koszt kredytu?

Na wysokość kosztu kredytu hipotecznego wpływa wiele czynników. Najważniejsze z nich to oprocentowanie i prowizja, które decydują o wysokości rat oraz całkowitej kwocie do spłaty.

Całkowity koszt kredytu obejmuje:

• koszty odsetkowe – marżę banku oraz stopę referencyjną (np. WIBOR 6M),
• koszty pozaodsetkowe – prowizję oraz dodatkowe opłaty, takie jak ubezpieczenie nieruchomości czy wycena jej wartości,
• koszty okołokredytowe – m.in. opłaty przygotowawcze, koszty notarialne czy odsetki naliczane w przypadku nieterminowej spłaty rat.

Marża i prowizja – od czego zależą?

Marża i prowizja to elementy, które w największym stopniu wpływają na koszt kredytu hipotecznego. Zawsze są one uwzględniane w RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania.

Marża – część oprocentowania stanowiąca zysk banku. Jej wysokość zależy m.in. od kwoty kredytu, okresu spłaty, wysokości wkładu własnego, wiarygodności kredytobiorcy oraz tego, czy klient zdecyduje się na dodatkowe produkty banku.

Prowizja – jednorazowa opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Zazwyczaj wynosi 2–3% kwoty kredytu, choć zdarzają się oferty z prowizją zerową. W takim przypadku bank często rekompensuje sobie brak prowizji wyższą marżą.

Dlaczego warto zwracać uwagę na całkowity koszt kredytu?

To właśnie całkowity koszt kredytu najlepiej pokazuje, ile faktycznie zapłacimy. Sama wysokość oprocentowania lub marży nie daje pełnego obrazu atrakcyjności oferty.

Niskie oprocentowanie może wiązać się z wysokimi opłatami początkowymi, a brak prowizji – z dodatkowymi kosztami czy wyższą marżą. Dlatego porównując propozycje banków, należy zawsze analizować RRSO oraz całkowity koszt zobowiązania, przy czym symulacje muszą opierać się na takich samych parametrach (kwota kredytu, okres spłaty, wkład własny, rodzaj rat).

Ile kosztuje kredyt hipoteczny w 2025 roku?

Aby sprawdzić realny koszt zobowiązania, warto skorzystać z kalkulatora kredytowego porównującego oferty banków lub skonsultować się z ekspertem kredytowym, np. z mFinanse.

Przykład (marzec 2025 r.):

Kredyt hipoteczny na 30 lat na zakup nieruchomości o wartości 500 000 zł z 10% wkładem własnym to koszt całkowity rzędu 1 200 000 zł.

• Velo Bank S.A. – 1 186 789 zł
• mBank S.A. – 1 197 669 zł
• Alior Bank S.A. – 1 210 704 zł

Kredyt hipoteczny na 15 lat w wysokości 450 000 zł:

• Velo Bank S.A. – 768 063 zł
• mBank S.A. – 773 204 zł
• Pekao S.A. – 783 556 zł

Na to, ile kosztuje kredyt hipoteczny, wpływa wiele elementów – od marży i prowizji, przez opłaty dodatkowe, aż po okres spłaty i wysokość wkładu własnego. Warto pamiętać, że oferty banków zmieniają się w czasie, a każda decyzja kredytowa wymaga dokładnej analizy.

Znajomość całkowitego kosztu kredytu to klucz do świadomego wyboru najlepszej oferty i bezpiecznego planowania domowego budżetu.

Więcej na temat finansowania zakupu nieruchomości oraz praktycznych aspektów rynku dowiesz się podczas prelekcji Akademii Rynku Nieruchomości, która odbędzie się 27–28 września. Udział w Akademii Nieruchomości jest bezpłatny - wystarczy rejestracja on-line!